?　　隨著香港保險在內(nèi)地的受歡迎度持續(xù)升高，在2018年7月，香港安盛新推出了一款名為「愛護同行」的重疾險產(chǎn)品，其中“持續(xù)癌癥賠償”的產(chǎn)品特征非常有趣，將在兩種癌癥之間產(chǎn)生理賠間隔縮短為1.5多年，或?qū)⒁I(lǐng)未來幾年的產(chǎn)品設(shè)計香港。我們一起來看看吧。

　　我們將詳細(xì)介紹「愛護同行」的產(chǎn)品亮點。

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　　「愛護同行」的最大產(chǎn)品特征是市場上第一個持續(xù)的癌癥補償。

　　診斷癌癥后，被保險人將面臨兩種選擇。選擇一，種是傳統(tǒng)最常見的癌癥多重補償，并且你可以每三年獲得一次額外的癌癥補償，量是原來的保額的100％，不論癌癥持續(xù)存在、傳播、復(fù)發(fā)、新病即可。選擇二，是這種新的持續(xù)癌癥補償。只要被保險人在癌癥診斷后每六個月向保險公司提交癌癥治療報告，經(jīng)過1.5年的癌癥診斷后，每月可以獲得5％的原保額賠償，直到條件緩解或死亡，或者已經(jīng)收到的持續(xù)補償金額超過原始保額的240％（即48個月，相當(dāng)于連續(xù)癌癥補償最多4年）。詳細(xì)圖如下：

　　通過上圖，我們可以清楚地看到“持續(xù)癌癥補償”的優(yōu)勢：

　　兩種癌癥之間的間隔理賠較短，從原來的3年縮短到1.5年（雖然這個間隔的縮短實際上不是理賠間隔縮短，因為“選擇2”僅將“選擇一個”中的100％保額索賠分成20％的賠償金，這均勻分配到第三年后的20個月）；有利于被保險人早期獲得隨后的癌癥治療索賠，并且獲得后續(xù)索賠的可能性也得到改善； 

　　可以獲得的癌癥補償總量更高，340％（“癌癥多重賠償”只能達(dá)到300％）； 

　　因為“選擇2”要求患者每六個月向保險公司提供癌癥治療報告，它還保護癌癥患者的道德風(fēng)險，以便積極接受治療以獲得隨后的理賠量。

　　二、心臟病、中風(fēng)多重補償

　　“愛護同行”心臟病、中風(fēng)多重補償和宏利「活耀人生」、保誠「加護保」沒有本質(zhì)區(qū)別，可提供最多兩種心臟病、中風(fēng)補償，第二次補償必須是一個新的心臟病發(fā)作或中風(fēng)發(fā)作，而不是保障復(fù)發(fā)，因此更大的概率是對心臟病和中風(fēng)的補償。

　　然而，由于“連續(xù)癌癥補償”的存在，“愛護同行”心臟病、中風(fēng)的多重補償限制有點復(fù)雜。我將在這里詳細(xì)解釋：

　　"愛護同行“的最大補償限制是500％，即第一次重病賠償100％+后續(xù)多次賠付400％； 

　　關(guān)于癌癥補償，選擇“多重癌癥補償”的最高補償限額為300％，選擇二“連續(xù)癌癥補償”的最高補償限額為340％；

　　對心臟病有補償費用、行程補償，最大補償限制為200％； 

　　如果被保險人首次被診斷為癌癥，并選擇“連續(xù)癌癥補償”，并獲得340％的癌癥補償，那么隨訪心臟病的中風(fēng)補償限制、可以改為160％而不是200％ 。 

　　同樣，如果第一次診斷出被保險人患有心臟病，則確認(rèn)中風(fēng)并獲得200％的補償。然后，后續(xù)“持續(xù)癌癥補償”只能達(dá)到300％。

　　三、市場首創(chuàng)：良性病變重大手術(shù)保障

　　“良性病變重大手術(shù)保障”作為「愛護同行」新增的輕癥賠償之一，20％的保額可提前預(yù)支。在這個保障下，只要被保險人進行滿足醫(yī)療需求的大手術(shù)，即使最后一種疾病的診斷是良性的，它也不符合主要疾病列表中的任何疾病的定義或輕癥，它也可以被視為一種輕癥收到了保額的20％預(yù)付款。

 　　四、“同行20”保額升級“

　　同行20”可以說是一種鼓勵客戶同時在安盛投保重疾險和醫(yī)療險的“優(yōu)惠”。

　　在整個年齡的前十年，“愛護同行”本身帶有保額升級的50％，補償范圍是嚴(yán)重的疾病和死亡（不包括輕癥）。如果客戶端投保“愛護同行”，它還伴隨著安盛癌癥附加醫(yī)療保障（癌癥治療保障II），或癌癥、中風(fēng)附加醫(yī)療保障（癌癥和卒中治療保障），那么前20個保單年會有保額增加50％，補償也是一個嚴(yán)重的疾病和死亡（不包括輕癥），也就是說，前10年額外增加100％保額，并且在第11年增加50％保額增加20年。

　　值得一提的是，安盛的早期保額升級并不能保證轉(zhuǎn)換興趣。

　　五、保費及分紅、收益率

　　保費方面，“愛護同行”處于比市場上相同類型產(chǎn)品更低的水平，但根據(jù)之前的保費模式安盛，大陸居民的費用略有增加。

　　在補償杠桿方面，由于前十年額外50％升級保額，早期杠桿率非常高。0歲小男孩在10倍以上，35歲女性在5倍左右。隨著保費繳付完成，倍數(shù)逐漸減少，但由于存在分紅，預(yù)計杠桿乘數(shù)將保持在較高水平。

　　在收益率方面（退保，現(xiàn)金返還值和分紅），保證收益期“愛護同行”約為30年，長期保證收益率在1％至2％之間，長期預(yù)期收益率為4 ％?6％之間。

　　六、 “愛護同行”的目標(biāo)資產(chǎn)分布如下：

　　•政府債券、公司債券和其他類似投資工具：45％至75％； 

　　•增長資產(chǎn)：25％至55％。 

　　七、“愛護同行”產(chǎn)品總結(jié)

　　總體來說，“愛護同行”是一種非常好的重大疾病保險產(chǎn)品，它結(jié)合了當(dāng)前香港保險市場在重大疾病保險中的主要優(yōu)勢，同時實現(xiàn)了一定的突破性創(chuàng)新，將癌癥多次賠付的間隔從3年進一步減少到1.5年。對于被保險人更為實用，并且可以為癌癥患者在抗癌道路上提供長期的、治療補償。

　　在香港這個保險競爭如此激烈的今天，這款重疾險的推出無疑會在市場上會有一個很大的波瀾，但是我們要知道，現(xiàn)在投保香港保險還是存在較大的風(fēng)險的，有意向的朋友可以觀望一下。