現(xiàn)在有很多人在選擇保險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)比較傾向于年金保險(xiǎn)，也就是所謂的偏理財(cái)型的保險(xiǎn)，這里保險(xiǎn)有也一個(gè)特征，既有保障又有收益，很多人覺(jué)得這類產(chǎn)品是兩手抓，所以購(gòu)買(mǎi)的人很多，那么要分析一個(gè)年金產(chǎn)品是否適合你，你必須從這個(gè)現(xiàn)象看本質(zhì)，從以下三個(gè)方面入手：

忽略復(fù)雜的條款，打印出詳細(xì)的計(jì)劃，用IRR計(jì)算內(nèi)部收益率保險(xiǎn)年金，任何一年的年化收益率都可以通過(guò)計(jì)算來(lái)計(jì)算。在國(guó)內(nèi)年金保險(xiǎn)市場(chǎng)，一個(gè)好的年金產(chǎn)品的長(zhǎng)期年化復(fù)利率在4％到4.5％之間（超過(guò)30年后）。這個(gè)值似乎并不高，但年金保險(xiǎn)的特點(diǎn)是短期現(xiàn)金流量流出以換取長(zhǎng)期現(xiàn)金流量流入，這是一種穩(wěn)定、安全增值的產(chǎn)品。它的特點(diǎn)是高回報(bào)和長(zhǎng)期4點(diǎn)。由于目前的銀行存款利率繼續(xù)下降，今日的年利率仍然具有吸引力。

查看預(yù)先確定的利率和保證利率。請(qǐng)記住，如果您購(gòu)買(mǎi)年金保險(xiǎn)，設(shè)計(jì)利率為4.025％，而萬(wàn)能險(xiǎn)保證利率為3％，這是在當(dāng)前監(jiān)管范圍內(nèi)設(shè)計(jì)的頂格，這年金保險(xiǎn)該產(chǎn)品肯定不會(huì)壞。

看看現(xiàn)金價(jià)值的增加。有些保險(xiǎn)公司有年金保險(xiǎn)產(chǎn)品，沒(méi)有萬(wàn)能險(xiǎn)設(shè)計(jì)，客戶增值充分體現(xiàn)在現(xiàn)金價(jià)值上。此時(shí)，被保險(xiǎn)人的投資額的增加值將是固定的。與萬(wàn)能險(xiǎn)不同，還有浮動(dòng)空間。因此，我們必須更加注重現(xiàn)金價(jià)值的增加，這反映在合同中并且不會(huì)改變。在目前的市場(chǎng)情況下，現(xiàn)金價(jià)值增加4％是一個(gè)很好的年金保險(xiǎn)產(chǎn)品！

因此，年金是不是適合您，不是看每年返還保額的比例。這個(gè)比例沒(méi)有任何意義。相反，我們必須首先考慮長(zhǎng)期4％-4.5％的年化利率是否符合您的心理預(yù)期。這部分資產(chǎn)配置是一種防御性資產(chǎn)。其次，在滿足資產(chǎn)配置要求的基礎(chǔ)上，您將考慮保證利率的三個(gè)維度和現(xiàn)金價(jià)值的增加。如果這三個(gè)維度符合我所說(shuō)的標(biāo)準(zhǔn)，那么這個(gè)產(chǎn)品就是不錯(cuò)的年金保險(xiǎn)。