買錯保險這件事，保魚君總結(jié)過2大原因：

 

一是不了解配置思路，二是沒仔細(xì)看保險合同。

 

保險的本質(zhì)，就是我們和保險公司簽訂合同，如果連里面的內(nèi)容都不清楚，那不犯錯才怪。

 

但最大的問題就是，條款看了也看不懂啊！怎么辦呢？

 

今天我就以重疾險為例，來講講怎么看懂一款產(chǎn)品的條款。

 

• 搞懂幾個人和幾個期限

• 常見的保障責(zé)任有哪些？

• 重疾險的基礎(chǔ)責(zé)任，條款里怎么寫？

• 重疾險的附加責(zé)任，這樣才能看懂

• 條款里的責(zé)任免除到底合理嗎

 

01/    

投?；A(chǔ)規(guī)則怎么看？

 

1.1 各種期

 

猶豫期：猶豫期內(nèi)退保，是無息退還已交保費(fèi)的?，F(xiàn)在的規(guī)定是，長期險的猶豫期不得少于15天。

 

保障期限：這份合同保多久，幾年或者幾十年？保障期限越長，價格越高，最長的為終身。

 

繳費(fèi)期限：保費(fèi)要交多少年，繳費(fèi)期限越長，每年要交的保費(fèi)就越少。

 

等待期：在這個期間內(nèi)生?。ㄒ馔庠斐傻某猓?，是不理賠的。重疾險的等待期通常都在90天~180天左右，很少有超出這個范圍的產(chǎn)品了。

 

對于保險合同里的期限，主要就是關(guān)注上面這4個，另外還有一些寬限期、中止期等設(shè)置，大部分都是差不多的。

 

寬限期：續(xù)期該交保費(fèi)的時候，忘記了交錢，通常會有60天的寬限期，在寬限期內(nèi)把保費(fèi)交上去就好。

 

中止期：寬限期60天到期后，如果還沒交費(fèi)，就進(jìn)入中止期，合同效力被中止。中止期一般是2年。

 

1.2 各種人

 

在條款里，有這樣幾個人必須分清楚：

 

保險人：在條款里指代保險公司

 

投保人：簽合同交保費(fèi)的人

 

被保人：享受保險合同保障的人，在重疾險里就是“生病”的那個人

 

受益人：領(lǐng)取保險金的人。

在重疾險里，如果是輕癥、中癥、重疾等理賠條件，重點(diǎn)是，人活著，那么受益人都是被保人自己；

只有身故責(zé)任，受益人會是別人：可以是法定受益人，也可以指定受益人。

搞懂這幾個規(guī)則之后，我們再來看保險條款里面，對于保障部分是怎么寫的吧！

 

02/      

重疾險的保障責(zé)任，常見有哪些

 

不同的產(chǎn)品，條款里的排版會略有不同，比如有的會先寫輕癥、有的會先寫重癥等等，但是都不重要。

 

重疾險條款分兩大部分，一部分是必選責(zé)任，一部分是可選責(zé)任。

 

必選責(zé)任就是說，我要買這款產(chǎn)品的話，就必須買上這部分責(zé)任，不能刪掉；

可選責(zé)任就是說，我可以自由選擇要不要買，如果要買就要另外掏錢。

不同產(chǎn)品對必選和可選的設(shè)置是不一樣的。

比如癌癥二次賠付，別的產(chǎn)品都是可選項，不買也行；

但是百年人壽的康惠保2.0，癌癥二次賠付就是必選項，不能不買。

所以這里我劃分就稍微粗糙一點(diǎn)，大家可以根據(jù)條款稍微調(diào)整一下。

 

主要基礎(chǔ)責(zé)任主要有：

重疾保障、中癥保障、輕癥保障、身故保障。

 

主要附加責(zé)任主要有：

癌癥二次賠付、豁免責(zé)任。

 

另外還有責(zé)任免除。

 

咱們接下來就展開聊聊，這些保障具體該怎么看~

 

03/          

重疾險的基礎(chǔ)保障責(zé)任怎么看

 

基礎(chǔ)保障責(zé)任，我們拆解為重疾保障、中癥保障、輕癥保障和身故保障。

 

但是不同產(chǎn)品也會有差異性，比如把身故做成可選項等，但是不影響我們對條款的解讀。

 

3.1 重疾保障部分怎么看

 

我們來看一份條款樣本，重點(diǎn)我已經(jīng)標(biāo)記出來了：

 

• 約定的醫(yī)院

 

就是我們?nèi)ナ裁礃拥尼t(yī)院看病并出具的診斷書，是保險公司認(rèn)可的，不是隨便去一家縣醫(yī)院開張診斷證明就行。

 

約定通常分兩種，一種是二級及二級以上公立醫(yī)院，還有一種是二級及二級以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院。

 

現(xiàn)在大部分產(chǎn)品都是二級及二級以上公立醫(yī)院，一般不用糾結(jié)。

 

• 疾病種類、疾病定義

 

就是看重大疾病有多少種：少點(diǎn)的可能50種、80種，多點(diǎn)的可能100種、110種。

 

其實都沒啥差別。

 

我們都知道，2007年的保監(jiān)會和中國醫(yī)師協(xié)會一起規(guī)范了25種重大疾病和定義，這25種重疾在各家的重疾險里都沒啥差別，也不敢有什么差別。

而這25種重疾已經(jīng)占了所有重疾理賠的98%以上，光是惡性腫瘤一項就占了60%以上。所以50種還是80種都沒什么區(qū)別了。

 

• 賠付次數(shù)

 

就是重大疾病能賠多少次。

 

只能賠1次后合同就結(jié)束的，我們叫單次賠付重疾險；

能賠多次的，叫多次賠付。

 

 

在合同里怎么看呢，就看它有沒有寫“第一次重大疾病”、“第二次重大疾病”……等等。如果沒有，那說明是一款單次賠付；反之，就是多次賠付。

 

如果是多次賠付重疾險，還需要額外關(guān)注幾個點(diǎn)：賠多少錢、是否分組、賠付間隔期多長。

 

例如上圖里，就是一款不分組，賠2次，第二次賠120%基本保額的多次賠付重疾險。

 

• 賠付金額

因為現(xiàn)在有很多重疾險產(chǎn)品都會給前xx年贈送保額，這樣的設(shè)計通常都會體現(xiàn)在合同里，我們注意看贈送的時間和贈送的比例就好。

 

一般來說現(xiàn)在比較好的設(shè)計是60周歲前都送，其次是前xx年贈送。

 

如果沒寫這部分的話，那就是不送。

 

3.2 中癥保障怎么看

 

中癥通常是癥狀介于輕癥和重癥之間的疾病，比輕癥嚴(yán)重，比重疾要輕一點(diǎn)。

 

我們來看一份條款樣本，重點(diǎn)我已經(jīng)標(biāo)記出來了：

 

 

中癥保障部分可以這樣解讀：

 

• 有沒有中癥保障

 

首先，得看條款里有沒有“中癥疾病”這幾個字，如果沒有中癥保障的話，這一部分都可以不用看了……

 

• 多少種中癥

 

銀保監(jiān)會并沒有規(guī)定中癥標(biāo)準(zhǔn)，所以現(xiàn)在大多數(shù)產(chǎn)品的中癥保障都是約定俗成的。

 

一般種類在10種~30種之間，20多種是比較常見的。

 

通常來說我們主要看腦中風(fēng)后遺癥。之前是輕度腦中風(fēng)后遺癥，現(xiàn)在有很多產(chǎn)品會把它放到中癥里面來，叫中度腦中風(fēng)后遺癥，理賠金額更高。

 

• 中癥疾病定義

 

因為現(xiàn)在中癥主要關(guān)注中度腦中風(fēng)后遺癥，所?

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