隨著保險行業(yè)的發(fā)展，很多人開始用保險來保障自己的生活。平時小編一直強調(diào)要先購買保障類型的保險，比如重疾險、意外險和醫(yī)療險。但是對于很多已經(jīng)買足了保障類保險的朋友可能會遇到這樣的困擾，就是覺得保障已經(jīng)足夠了，手上還有一些閑錢，買股票擔心風險大，存銀行又覺得受益太低，想要購買年金保險，但是如何挑選一款合適自己的理財型保險呢？今天小編就來聊聊如何選購年金保險。一起來看看。

什么是年金險？

年金險是投保人選擇一次性或者按期繳納保費，保險公司以被保險人生存為條件，按照合同約定的給付條件每月或者每個季度給付保險金，直到合同結(jié)束或者被保險人死亡。

年金險的作用

一、養(yǎng)老金

養(yǎng)老金屬于年金險的一種，如果人們只依靠社保里面的養(yǎng)老保險來進行養(yǎng)老，如果想滿足基礎的溫飽，也許可以滿足，但是如果想要追求品質(zhì)稍微高一些的老年生活，僅僅依靠養(yǎng)老保險也許還不夠。如果想要過上體面的退休生活，可以提前進行養(yǎng)老金的規(guī)劃：比如提前進行理財或者儲蓄，以此來保證自己有足夠的資金來面對未來的老年生活；或者可以選擇在有支付能力的時候，購買一些年金險，這樣可以在退休之后領取養(yǎng)老金來保障自己的生活。

二、子女教育金

很多人為了給子女提供好的教育資源，會提前規(guī)劃好子女的教育金。比如為了孩子的出國留學、或者上大學的費用進行提前的計劃。因為這比教育費用的支出還是比較大額的。

相比銀行儲蓄的利率，子女教育金一般利率會更高一些，而且是通過強制儲蓄的方式，讓你可以按時按量的為子女儲備教育金。

三、財富傳承

很多人不知道，保險具有同樣具有財富傳承和避稅的作用。對于一些有錢人來說，繼承房產(chǎn)、股票等資產(chǎn)的手續(xù)不僅繁瑣，而且還會收取遺產(chǎn)稅。如果購買理財類的保險，就可以很好的避免此類問題。

四、保護私有

保險具有保護個人隱私資產(chǎn)的作用，在面對比如說債務清償、資產(chǎn)凍結(jié)或者是婚姻破裂這樣的情況，保險是可以作為個人資產(chǎn)而受到保護的，不會因此而被打擊。

年金保險有什么特點？

一、安全

年金保險的保底利率通常都會清楚的寫在條款里面，一般投保年金保險，不會像其他理財產(chǎn)品一樣遇到不保底的風險。這樣年金險就變得非常安全。

二、收益穩(wěn)定

目前市面上的年金險都具有保底利率，成功地保障了受益，無論是作為養(yǎng)老的補充還是作為孩子的教育儲蓄，受益都是穩(wěn)定的。

三、緩解資金周轉(zhuǎn)不靈

年金險的保單可以用于貸款，如果萬一一時之間資金周轉(zhuǎn)不靈，就可以用年金保單來進行貸款。一般年金保單可以貸款80%的保單現(xiàn)金價值，而且在貸款期間保單利益仍然有效。

年金險適合誰？

對于希望自己的孩子上學的時候有足夠的教育資金，有充足的錢可以讓孩子在未來選擇自己的人生道路，想要給孩子的未來更多保障的父母可以選擇購買子女教育金類型的年金險；

對于擔心自己或者擔心父母年紀大了沒有足夠的養(yǎng)老保險來保障自己生活，不想讓老年生活因為錢而發(fā)愁，也不想讓自己老了成為子女的負擔，有足夠的錢可以做退休之后做自己喜歡做的事情。

如果在健康類的保障都充足的情況下，以上兩種情況可以考慮購買年金險。推薦閱讀：醫(yī)療保險買哪種好

如何挑選一款年金險

1、預定利率

預定利率可以確定回報率。一般預定利率越高，則回報率也相應的預告。而且如果兩個同樣保額的產(chǎn)品，如果預定利潤提高了，那么相應的所交的保費也就減少了。

我們在選擇年金險的時候，可以盡量選擇預定利率高的產(chǎn)品，這也意味著保險公司將更多的風險轉(zhuǎn)移到自己身上了。

2、固定返還 or 分紅？

目前市面上的年金險通常分為兩類產(chǎn)品：一類是每年固定最低的返還，一般不確定分紅帶萬能賬戶；另一種是每年固定最高的返還加萬能賬戶。

關于保險公司的分紅，通常分為很多種：有理財保險的分紅，還有股東分紅，由于投資渠道有限，一般分紅的回報不會太高。所以大家在選擇的時候，看自己是喜歡固定返還的還是帶分紅功能的。

3、萬能賬戶

萬能賬戶一般是理財賬戶。很多年金保險都帶萬能賬戶，但是我們要如何進行選擇么？一般我們可以選擇保底結(jié)算利率高的。這樣如果銀行利率水平不高，但是我們?nèi)f能賬戶里面的保底年華結(jié)算利率不會低于銀行利率水平，可以達到保障收益的作用。

4、后續(xù)手續(xù)費

由于萬能賬戶可以追加保費，而且追求的保費越高，則獲得的投資回報率也相應的越高。但是，在追加萬能賬戶保費時，會產(chǎn)生手續(xù)費。而且這個手續(xù)費還是蠻高的，還沒有領到收益呢，手續(xù)費倒是先扣了。這是很多人無法接受的。

在選擇年金險時候，一定要問清萬能賬戶追加和領取的收費是怎樣的，從而對產(chǎn)品進行合理的選擇。

寫在后面

購買年金保險，等于為自己提前準備一份現(xiàn)金流，這樣可以為自己的老年生活做好充分的準備，而且年金險活多久就能領多久，對于身體健康的人來說，是一份不錯的保障。年金險對于財務充足的朋友也可以作為分散資金，還可以達到強制儲蓄的作用。養(yǎng)老是時間問題，到了一定的時間肯定會用上這筆錢。大家在買年金險的時候注意小編提到的幾個問題，希望大家都能買到合適自己的保險。